企业财产险.pptx

1、企业财产险培训,2017年11月,火灾风险无处不在,2009年2月9日晚20时27分，北京市朝阳区东三环中央电视台新址园区在建的附属文化中心大楼工地发生火灾，熊熊大火在三个半小时之后得到有效控制，建筑物过火、过烟面积21333平方米，楼内十几层的中庭已经坍塌，位于楼内南侧演播大厅的数字机房被烧毁。造成直接经济损失16383万元。,其他风险无处不在,如何化解危机、渡过难关,如何转移,企业正常运行的保障,课程大纲,6,企业财产保险最早起源于火险，因而顾名思义，该保险承保的主要风险是火灾风险。后来扩展了一些自然灾害风险，成为现在的企业财产保险。,一、企财险的起源与发展分析,（一）火灾保险的起源,雷击

2、、暴风、暴雨、地震、海啸、冰雹等,火灾、爆炸、各种意外事故,公众责任、雇主责任、职业责任、产品责任等,一、企财险的起源与发展分析,（二）企业存在的风险类型,一、企财险的起源与发展分析,（三）企财险发展特征,课程大纲,10,二、企业财产险概述,（一）企业财产险分类,企业财产保险是中国财产保险的主要险种，它是以企业的固定资产和流动资产为保险标的，以企业存放在固定地点的财产为对象的保险业务，是企业出于化解自身风险的目的购买的商业性财产保险。,施救费用：保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险

3、人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。,二、企业财产险概述,二、企业财产险概述,除外责任 故意或重大过失行为、行政或司法行为、战争、武装冲突、恐怖活动、暴动、地震、海啸、核辐射、核污染,二、企业财产险概述,（二）保险金额的确定 保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定，并在本保险合同中载明。保险金额由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。,二、企业财产险概述,保险金额：保险人的最高赔偿

4、责任限额保费计算基础应能代表整个保险期限内的完整价值并不代表保险人认可其作为保险财产的价值并不一定是出险时保险人需要支付的金额确定保险金额，是由被保险人决定，而不是保险人保险金额是投保时确定的，而保险价值是一个动态的值,投保时 出险时,保险起期,保险止期,保险金额 保险价值,二、企业财产险概述,（三）保险标的,二、企业财产险概述,（四）保险期间:除另有特别约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。（五）免赔额（率）:A、相对免赔额（率）：损失在免赔额以内，保险人不承担赔偿责任；超过免赔额的，保险人承担全部赔偿责任；B、绝对免赔额（率）：损失在免赔额以内，保险人不承担赔偿责任；超过免赔

5、额的，保险人在扣除免赔额以后给予赔偿。由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。,二、企业财产险概述,（六）专业词汇解释,二、企业财产险概述,（七）附加险介绍承保附加险作用：扩大承保风险 改善保险单保险保障 制约被保险人行为 明确赔偿基础 对附加条款应有针对性地加以使用,附加险条款分为三类,扩展类（K）、限制类(X)、规范类(G),二、企业财产险概述,二、企业财产险概述,某饲料生产企业仓库内突发火灾事故，被保险人无法确定火灾原因，但对受损的存货（鱼饲料）提出了索赔。我司经查勘发现该起火灾事故起火点为鱼饲料存放区。该区域没有接触到外部火源的情况、仓库内也无电源等。最终确定事故

6、责任为鱼饲料的发酵发生了自燃事故，被保险人表示认可。此次事故，虽构成了火灾事故，但事故原因为鱼饲料发生了自燃。这在财基、财综和财产一切险中都属于除外的责任，在没有附加自燃条款时无法得到赔偿。,互动时间,课程大纲,费率影响因素,房屋建筑的结构,占用性质,地理位置,历史损失数据,市场竞争因素,险 种,周围环境,投保人的安全管理水平,价格形成复杂,三、承保操作实务-报价主导因素,三、承保操作实务-风险查勘,1、准备工作,预先与被查勘企业约定查勘时间，办理相关查勘报备事项，并预先告知被查勘企业需要准备的资料；了解客户理赔记录。厂区总平面图、消防平面布置图及主要生产工艺流程图 等。,2、查勘内容,环境情

7、况生产情况建筑物情况消防情况以往损失记录,处于沿海、河流、湖泊的地区，主要了解台风登陆或流域内往年水文数据，以确定相关风险。,自然环境,相邻建筑物的安全距离、相邻建筑物的使用性质及有无危险物品的生产或储存、周边是否存在火灾危险源及火灾传播途径，是否存在相邻建筑的排水不畅。,周边环境,三、承保操作实务-风险查勘,三、承保操作实务-风险查勘,了解企业的生产原材料、半成品、产品的类别、性质，充分掌握生产原材料、半成品和成品以及副产品的燃爆特性和水敏感性等特性。,原材料、成品、半成品,生产过程：生产过程是指从原材料（或半成品）制成产品的全部过程。,生产工艺,三、承保操作实务-风险查勘,办公用房、生产车

8、间、物资仓库、等还是对火灾危险源有严格要求的场所,使用性质,钢筋混凝土结构、钢结构、混合结构、砖木结构、其他结构；楼层、板、墙构造及占地面积，层高等基本资料。,建筑物结构,建筑物与建筑物之间的防火安全间距。要注意建筑物是否为互通、连接结构，是否符合防火要求的安全间距、以及发生事故是否存在损失扩大的风险。,建筑布局,三、承保操作实务-风险查勘,了解企业内部消防水源的配套情况，主要了解消防栓、消防水池、使用是否正常，是否符合消防规定。火灾报警装置的设置场所、感应器种类、是否定期检查。灭火器、灭火箱的设置场所、是否完好、是否符合火灾特性。自动喷淋设备的设置场所、供水系统、是否定期检查。,消防水源,了

9、解企业周边地区有无公共消防队，与公共消防队的路程距离、公共消防队的响应到达时间等公共信息。,119,三、承保操作实务-风险查勘,全景：应体现企业名称、地址、整体外观周边情况：应体现企业与相邻企业或建筑的空间 建筑物：应体现各建筑物的空间关系、建筑物使用性质及其内的财产分布、建筑物内、外观。工艺流程：应体现生产设备、危险工艺流程（仓库）：应体现储存位置、包装类型、存放方式。消防系统及制度：应体现灭火设备及位置，反映企业的消防系统现状,拍照要求,建筑物的全景 掌握要点：地理位置、周围环境、建筑结构（钢、钢混、砖混、砖木、木等）大厦楼层构造 掌握要点：楼层分布、消防设施分布（心中有数，一目了然）,内

10、部构造掌握要点规模（建筑面积）装饰装修使用性质建筑布局,消防设施 掌握要点：灭火器（大概数量、分布、检验日期）消防栓（楼层分布、大概数量）,消防、防盗设施 掌握要点：有无烟感探头、温感探头、自动喷淋、监控探头（监控有无盲区）,标的物库房情况掌握要点1：标的货物类别、包装、堆放方式、大概数量、防水损条件（水暖管爆裂、喷淋水损、雨水倒灌）,标的物库房情况掌握要点2：有无其他用电器或明火（线路私拉乱接）、防水损条件（水暖管爆裂、喷淋水损、雨水倒灌）,库房消防设施 掌握要点：灭火器（大概数量、分布、检验日期）消防栓（楼层分布、大概数量）,管线分布掌握要点：有无水损可能,39,互动环节,挑战性的问题,案

11、例一,苏州某纺织服装厂（国民经济行业分类代码GB/T4754-2002为C18）欲在我司新保企业财产基本险（该企业已在人保连续投保3年，从未出险。），今年10月资产负债表显示固定资产原值为1500万，存货为500万，免赔条件为5000元或10%两者以高者为准。其他说明：（该企业消防设备齐全且管理规范，建筑物结构为钢混结构）。请问，在省公司权限内，该业务最低保费（理论上）为多少？,计算公式：1（基准费率）*1.8（行业系数）*1（基本险的区域系数为1）*0.8（保额系数）*0.86（绝对免赔额系数）*0.7（个体风险评估系数/各系数连乘一般最低0.7）=0.87 保费：20000000*0.87

12、=17400元,案例二,苏州某瓦楞纸制造企业（国民经济行业分类代码GB/T4754-2002为C223）欲在我司新保企业财产综合险（该企业已在太保连续投保5年，从未出险。），今年10月资产负债表显示固定资产原值为5000万，存货为1000万，免赔条件为10000元或15%两者以高者为准。其他说明：（该企业消防设备齐全且管理规范，建筑物结构为钢混结构）。请问，在省公司权限内，该业务最低保费（理论上）为多少？,计算公式：2.0（基准费率）*1.5（行业系数）*31%（暴风雨损失占比）*1.27（暴风雨区域系数）+9%（台风损失占比）*0.6（台风区域系数）+5%（洪水损失占比）*0.11（洪水区域

13、系数）+55%（其他灾因损失占比）*0.95（其他灾因区域系数）*0.8(保额系数)*0.73（绝对免赔额系数）*0.7（个体风险评估系数/各系数连乘一般最低0.7）=1.2 保费：60000000*1.2=72000元,案例三,苏州某外资商务服务企业（国民经济行业分类代码GB/T4754-2002为L7400）欲在我司新保商业楼宇财产一切险，资产清单如下表，该企业消防设备齐全且管理规范，建筑物结构为钢混结构。请问，在省公司权限内，该业务最低保费（理论上）为多少？,案例三,计算公式（每万元保额）：1.18（火灾爆炸损失率）+0.48（台风、洪水、暴雨损失率）+0.51（地震、海啸损失率）+0.

14、3（其他自然灾害、意外事故）*1(保额调整因子)*0.7（个体楼宇风险调整因子/各系数连乘一般最低0.7）=0.173 保费：504050000*0.173=87200.65元提问：假如该企业财务告诉你有人保竞价费率是0.15，你该如何作答？答：没关系，我再来和我们的核保人员沟通个体楼宇风险调整因子能否再降低些，这个费率我们还有下浮的空间。,课程大纲,44,四、目标市场分析,（一）市场目标及关注人群,（二）销售指引,（1）办公楼、房地产业展业切入点：企业自身风险较低，但内部设施面临着水箱水管爆裂、盗窃、玻璃破碎等风险，由此向客户主推财产基本险、附加盗窃险、水箱水管爆裂险；如果是外资企业，则主要

15、推荐财产一切险。,（2）仓储类通过购买保险，转嫁企业财产损失风险，以较小的固定成本支出，解除经营者的后顾之忧。展业切入点：此类企业的风险程度受出售货物性质的影响较大，且要求投保企业是独立的门市，而不是处在批发零售市场中。在经营上，因批发零售业以个人业务为主，要求投入低、保障高，鉴于基本险费率较低，适宜投保。建议推荐险种：财产基本险、附加盗窃险、水箱水管爆裂险。,四、目标市场分析,（3）生产性企业由于企业自身风险的客观存在，企业主都面临天灾人祸带来的财产安全的潜在风险。生产企业面临的主要风险就是火灾风险，企业的工业等级决定了企业火灾风险的高低，重点推荐财产基本险；另外要根据生产材料是否怕水及所在区域降雨量和地势等，主要推荐财产综合险；如果是外资企业，则主要推荐财产一切险。,（4）抵押类企业融资需要。当前很多企业基础设施都需要抵押贷款，投保不仅是保障银行资金的安全，也是获得投资的必要条件。主要推荐险种财产综合险和一切险。,四、目标市场分析,课程大纲,五、课程回顾,新模式新思维，心行动新希望！,财产险背景介绍为什么要投保财产险？风险无处不在.企财险概述保险责任？条款承保操作流程 决定报价的主要因素风险评估目标市场分析,感 谢 聆 听！,